Complémentaire retraite

15 réponses
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vincir |
Membre

 

Inscrit le : 26/10/2007

# Le 10/08/2015 à 17:11

Bonjour,

J'hésite aujourd'hui à prendre une complémentaire retraite. L'avantage est qu'avec la loi Madelin, on peut retirer les sommes de sa déclaration de revenus. Mais par contre rien ne dit qu'on récupèrera la somme versée au final (c'est un peu la loterie, comme avec n'importe quelle assurance). Est-ce que vous avez tous optés pour une complémentaire retraite ? Ou Est-ce que finalement il est préférable de placer soit même chaque mois un peu d'argent, pour pouvoir en profiter au moment de partir en retraite ?
Et pour les complémentaires retraites, est-ce qu'il y a des meilleurs assureurs ou Est-ce que au final tous propose des choses similaires ?

Merci pour vos retours

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Julgates | Julien
Administrateur

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Inscrit le : 09/03/2005

# Le 10/08/2015 à 18:10

Je ne suis pas pour, je n'en ai pas, il vaut mieux constituer toi meme ta rente et conserver ton capital, la avec Madelin tu n'as plus jamais acces au capital et la rente est hypothetique si tu decedes avant terme.
A defaut a utiliser avec parcimonie, ne pas mettre tous ses oeufs dans le meme panier apres tout.

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schtroumpf | Arnaud
Modérateur

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Inscrit le : 05/04/2007

# Le 10/08/2015 à 22:35

J'avais aussi regardé Madelin, mais je trouve ça vraiment nul limite arnaque :
- des taux ridicules (en tous cas, ceux qu'on m'avait proposé)
- pas de possibilité de récupérer le capital, uniquement rente à le retraite
- un placement certes déductible de l'IR, mais la rente à la retraite reste imposable (et pas seulement la plus-value), ce qui diminue fortement l'intérêt de la défiscalisation. Il y a uniquement un intérêt si tu a un très gros revenu actuel et que tu t'attends à une revenu faible à la retraite (tranche marginale d'imposition plus faible).
- un horizon beaucoup trop lointain : dans mon cas, je trouve ça super risqué de bloquer de l'argent pendant 30 ans au moins.

Arnaud

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devtribu | Olivier
Modérateur

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Inscrit le : 16/06/2005

# Le 11/08/2015 à 10:57

L'avantage du madelin est double : pas d'IS sur les sommes pour la société et pas d'IR pour le gérant
En contre partie de l'avantage fiscal, argent bloqué jusque la retraite et sortie en rente uniquement

Le probleme pour moi c'est le taux de reversion. Il est bien trop faible. D'apres mes contrats en cours. Il faut l'équivalent de 100 000 € de capital à la sortie pour 1 000 € de rente annuelle.
Meme en comptant l'avantage fiscal, je pense que n'importe quelle assurance vie donnerait un meilleur rendement.

Comme avec tous les placements et la prévoyance, le seul qui gagne à tous les coups dès le 1er jour est le vendeur du produit (frais d'entrée, frais de gestion annuel)

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vincir | Vincent
Membre

 

Inscrit le : 26/10/2007

# Le 11/08/2015 à 11:13

Merci pour les premiers retours. Ca confirme ce que je pensais.
Par contre devtribu, je ne comprend pas l'avantage double. C'est un peu lié. Si je sors une somme en salaire, pas d'IS, mais de l'IR. Si je laisse, pas d'IR, mais de l'IS. Donc au final, ça permet juste de ne pas avoir d'IR. Mais comme le dit Arnaud, au final tu vas payer l'IR quand tu toucheras la rente. J'ai lu que finalement ça valait le coup quand on approchait de la retraite et qu'on avait du coup un gros salaire (donc qu'on était dans les tranches d'imposions hautes), ce qui est contraire à ce que disent les vendeurs de ces produits, qui te disent de commencer le plus tot possible ;-)

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tonguide | Jeremy
Modérateur

 

Inscrit le : 09/05/2005

# Le 11/08/2015 à 11:44

Il faut toujours faire gaffe à la defisc pour la defisc, clairement, le gestionnaire de patrimoine qui me conseil la complémentaire retraite, je fuis ...

La defisc n'est jamais là par hasard, il ne faut pas l'oublier, si on defisc, c'est généralement qu'il y a une contrepartie à apporter, il faut doser l'intérêt de la contrepartie selon ton cas personnel, ta stratégie d'épargne/de placement et par rapport aux autres produits sans defisc.

Là, pour moi, il y a vraiment très peu de cas où c'est intéressant, en tout cas comparé à d'autres placements.

devtribu | Olivier
Modérateur

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Inscrit le : 16/06/2005

# Le 11/08/2015 à 11:44

Si tu sors une somme en salaire, la société doit des charges sociales.
Les sommes madelin sont déductibles de l'IS, sans charge sociales

Il y a bien 2 avantages un pour la société et un pour le gérant

Pour moi c'est interessant pour de la diversification de placement long terme et dans le cas d'une entreprise qui tourne bien.

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vincir | Vincent
Membre

 

Inscrit le : 26/10/2007

# Le 11/08/2015 à 11:47

Non justement, d'après ce que j'ai compris, tu payes quand même des charges sociales dessus. En tout cas pour la madelin concernant la complémentaire santé, c'est comme ça. Elle n'intervient pas au niveau de la décaration d'impot, par contre pour la déclaration RSI, elle est ajoutée à mon "salaire".
Donc pas d'IS, mais des charges sociales. Cet article semble confirmer cela : http://www.loimadelin.com/cadre-fiscal-madelin/fis...Ouvrir dans une nouvelle fenetre

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vincir | Vincent
Membre

 

Inscrit le : 26/10/2007

# Le 11/08/2015 à 11:49

Et deuxième question : une assurance arret de travail / invalidité, ça vaut le coup ?

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devtribu | Olivier
Modérateur

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Inscrit le : 16/06/2005

# Le 11/08/2015 à 11:56

vincir a dit :
Et deuxième question : une assurance arret de travail / invalidité, ça vaut le coup ?


Clairement non. On va meme le resilier.
On vient de le tester avec le cancer de stephy.
Le rsi accepte le 100% sans difficulté, à partir des arrets de travail des spécialistes de l'hopital.
Par contre pour les idemnités journalières de la complémentaire, il faut la totalité des comptes rendus, des irm, des formulaires dans tous les sens
Y a un protocole de chimio et de radiotherapie à l'hopital. Je ne comprends pas qu'on puisse demander à un malade des justificatifs en plus.
C'est clairement de l'abus de faiblesse pour ne pas payer la prestation en espérant qu'on va laisser tomber.

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devtribu | Olivier
Modérateur

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Inscrit le : 16/06/2005

# Le 11/08/2015 à 11:59

vincir a dit :
Non justement, d'après ce que j'ai compris, tu payes quand même des charges sociales dessus. En tout cas pour la madelin concernant la complémentaire santé, c'est comme ça. Elle n'intervient pas au niveau de la décaration d'impot, par contre pour la déclaration RSI, elle est ajoutée à mon "salaire".
Donc pas d'IS, mais des charges sociales. Cet article semble confirmer cela : http://www.loimadelin.com/cadre-fiscal-madelin/fis...Ouvrir dans une nouvelle fenetre


Je ne vois pas d'indications de charges sociales dans cet article. Si tu respectes le calcul du plafond, il n'y en a pas (sauf peut etre l'eternel CSG non déductible)

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vincir | Vincent
Membre

 

Inscrit le : 26/10/2007

# Le 11/08/2015 à 12:00

"Concernant les charges sociales, les cotisations des contrats de retraite Madelin ne sont pas déductibles socialement. L’ensemble des charges sociales obligatoires reste dû, sur les cotisations de retraite Madelin versées par le TNS (Cas du gérant majoritaire, ces cotisations seront à réintégrer dans le revenu pour déterminer l’assiette de charges sociales obligatoires)."

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devtribu | Olivier
Modérateur

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Inscrit le : 16/06/2005

# Le 11/08/2015 à 13:31

en effet, c'est bizarre
je vais me renseigner car je n'avais pas compris qu'il y avait des charges sociales

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schtroumpf | Arnaud
Modérateur

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Inscrit le : 05/04/2007

# Le 11/08/2015 à 18:01

devtribu a dit :
vincir a dit :
Et deuxième question : une assurance arret de travail / invalidité, ça vaut le coup ?


Clairement non. On va meme le resilier.
On vient de le tester avec le cancer de stephy.
Le rsi accepte le 100% sans difficulté, à partir des arrets de travail des spécialistes de l'hopital.
Par contre pour les idemnités journalières de la complémentaire, il faut la totalité des comptes rendus, des irm, des formulaires dans tous les sens
Y a un protocole de chimio et de radiotherapie à l'hopital. Je ne comprends pas qu'on puisse demander à un malade des justificatifs en plus.
C'est clairement de l'abus de faiblesse pour ne pas payer la prestation en espérant qu'on va laisser tomber.


Effectivement, j'ai vu toute la paperasse qu'il fallait envoyer quand je me suis fait opéré du genou. Il fallait notamment retourner chez le médecin généraliste juste pour remplir tout un questionnaire... alors que je n'avais pas besoin d'y retourner pour le genou.

Je ne savais pas que le RSI pouvait rembourser à 100% dans certains cas. je vais me renseigner pour voir si ça vaut le coup de continuer à payer pour les arrêts de travail. Seuls les arrêts de travail de longue durée (plusieurs mois) sont vraiment pénalisant pour mon activité.


Arnaud

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Salemioche | Nicolas
Membre

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Inscrit le : 26/12/2008

# Le 20/08/2015 à 09:14

J'ai ausi arreté le contrat IJ l'an dernier, impossible de revaloriser le montant journalier sans un protocole médical complexe ( cardio ... ) à "mon âge"

La mutuelle, donc madelin, est bien soumise aux charges sociales, cela m'a fait bizarre quand je m'en étais aperçu car je n'avais pas compris ça non plus au départ. Le coût est donc bien Cx~1.5 pour la société, si le conjoint a un contrat de groupe cela peut être vite plus interessant de souscrire à celui ci de sa poche ( et sur un contrat groupe, les % de remboursement sont souvent meilleurs )

vincir | Vincent
Membre

 

Inscrit le : 26/10/2007

# Le 20/08/2015 à 11:15

Pour l'assurance prévoyance, ça garantie un reversement équivalent au salaire actuel, donc bien plus que le reversement RSI limité à 1500€ par mois il me semble. De plus, en cas d'invalidité, il me semble qu'on n'est pas très bien couvert en tant qu'indépendant (ça s'arrête au bout d'un an non, ou alors le montant devient dérisoire).

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